Отзывы о коллекторских агентствах: разбор типовых ситуаций от профессионала

В последние годы рост кредитования и его последствия привели к тому, что деятельность по взысканию долгов находится под пристальным вниманием и общественности, и законодателя. Интернет и средства массовой информации регулярно сообщают о работе коллекторских агентств. Множество вопросов о законности действий коллекторов и ответов на них появляются на различных форумах, однако, не все из них являются правильными, что часто запутывает заемщиков еще больше.

Для того чтобы определить, насколько обоснованы мнения должников о действиях коллекторов, мы обратились к эксперту – Павлу Михмелю, генеральному директору Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ»), которое имеет свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданное Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве. Он комментирует типичные отзывы заемщиков о коллекторах и их работе.

Задолженность по кредиту – это проблема, которая может когда-то возникнуть у любого человека. И чем дольше вы пытаетесь скрыть от недобросовестных кредиторов факт того, что не можете оплачивать кредит, тем хуже ситуация. Возможно, вы долгое время игнорировали звонки и письма от банка, и все же коллекторы настигли вас. Так что же делать, когда коллекторы начинают говорить о том, что долг передан им?

Сначала рассмотрим, является ли такая передача долга законной. Оказывается, да, это прямо прописано в Гражданском кодексе РФ (статья 382): переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) является законной. Таким образом, долг может быть перепродан лицензированной кредитной организации, а иногда даже юридическому лицу, чья основная деятельность – взыскание задолженности.

Коллекторы, как правило, получают все права кредитора, включая проценты и прочие выплаты на тех же условиях, на которых действовал прежний кредитор на момент перехода права. Иногда переход прав основывается не на договоре цессии, а на агентском договоре, и тогда коллекторское агентство не становится новым кредитором, а занимается лишь представлением интересов банка.

В большинстве банковских договоров кредитования указано, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу, и заемщик своим подписанием договора выражает свое согласие с этим условием.

Если договор потребительского кредитования был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Однако, если запрет на передачу долга коллекторам прописан в договоре кредитования, то такая передача будет незаконна.

Что же делать, если коллекторы объявились и говорят о том, что долг передан им? Лучше всего начать с того, чтобы запросить у коллекторов официальное письмо, приложенную к которому будет заверенная копия договора цессии. До того момента, как вы получите это письмо, вы можете продолжать оплачивать задолженность по прежним реквизитам банка.

Как правило, победить коллекторов в суде очень сложно. По статистике, около 99% судебных разбирательств заканчиваются в пользу кредитора. Это происходит из-за того, что кредитор выполняет свои основные обязательства, выдав деньги.

Чтобы решить проблему, заемщику нужно общаться и искать решения вместо того, чтобы отказываться от обсуждения вопросов, касающихся возврата долга. Если заемщик не оплачивает кредит, сетования на его трудную жизненную ситуацию редко влияют на исход дела в суде. Потеря работы или здоровья не изменят отношений, установленных в договоре кредитования.

В суд обычно обращаются коллекторы, если заемщик не хочет общаться и не показывает желания погасить долг. Затягивание процесса возврата долга приводит только к нарастанию суммы процентов и штрафов по кредиту. Лучший выход - это поиск решений и диалог с коллекторами. Проявленное на практике желание вернуть долг может привести к быстрому уменьшению задолженности, благодаря скидкам и другим мерам поощрения должников.

При проигрыше должника в судебном разбирательстве, его имущество становится под угрозой взыскания. Согласно закону, судебные приставы получают доступ ко всему имуществу должника, включая его транспорт, недвижимость, электронику и даже счета в банке, за исключением лишь минимального необходимого имущества.

Если должник не желает допустить принудительную продажу своего имущества и потери денег, которые он может заработать самостоятельно и без спешки, ему следует продумать свой личный план на случай невозврата долга. Некоторые заемщики пытаются переоформить свое дорогостоящее имущество или передать его родственникам. Однако, такие махинации часто обнаруживаются, и судебные приставы принимают меры по их пресечению.

Если рассчитывать только на то, что продажа имущества и удержание денег с зарплаты будет достаточно для погашения долга, следует помнить, что запятнанная кредитная история будет иметь негативный эффект на финансовую репутацию заемщика в будущем. Кстати, если сумма задолженности превышает 30 000 рублей, должник может быть запрещен к выезду за пределы государства.

Тем временем, многие должники вынуждены взаимодействовать с коллекторами и в большинстве случаев не знают своих прав. Отзывы должников о коллекторах свидетельствуют о том, что часто коллекторы проявляют агрессивность и нарушают закон. Однако, законодательство предусматривает меры по пресечению такого поведения. Для того чтобы защитить свои права, необходимо знать, куда обратиться за помощью и о чем говорить с коллекторами. Во взаимодействии между должником и коллектором, наилучшим вариантом всегда является конструктивный диалог, соблюдение правовых рамок и взаимное понимание.

Важно знать, что при оплате задолженности по реквизитам коллекторского агентства нужно соблюдать ряд условий. Специалисты советуют перед оплатой требования убедиться в выполнении трех важных условий.

1. Получение официального уведомления от банка об уступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности с коллекторской организацией и отсутствие расхождений по сумме долга, включая тело долга, проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Кроме того, коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. Представители коллекторской организации также должны иметь служебные удостоверения.

Помимо этого, должникам может быть полезно ознакомиться с сайтом коллекторской организации. Некоторые агентства дают возможность общаться дистанционно. Например, после регистрации на сайте можно отслеживать графики погашения задолженности. Если заемщик убедился в законности требований, предъявляемых коллекторами, то можно обсудить условия по погашению задолженности. Обычно речь идет о составлении графика платежей, который учитывает индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Собственно говоря, способы ускорения возврата долга давно известны. Но самое сложное - это выбор правильного метода и его применение.

Первый метод - ведение личного бюджета. Для этого нужно привыкнуть тщательно следить за тратами и доходом, записывать сведения о текущем приходе и расходе средств, сохранять чеки. Следующий шаг - оптимизация расходов, а затем - планирование бюджета.

Второй метод - экономия. Еженедельный анализ записей о текущих тратах позволит выделить необязательные расходы, которые можно сократить или вовсе исключить. Если должник, например, привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси - все это надо свести к минимуму.

Третий метод - перезайм. Друзья, знакомые, а порой и работодатели могут одолжить средства под небольшие проценты или без них для погашения задолженности кредитору. Новый долг погашается позже, в порядке, предусмотренном договоренностью. Однако перезанимать у микрофинансовых организаций не рекомендуется, так как их проценты могут сделать долговую яму еще глубже.

Четвёртый метод - поиск дополнительных источников заработка. Можно искать другую работу или увеличивать доход за счет повышения квалификации.

Пятый метод - продажа имущества. Квартира, дача, дом, автомобиль - в большинстве случаев данный имущественный титул был куплен на кредитные средства. Выгоднее продать дорогостоящие объекты самостоятельно, а не ждать, когда они из-за просрочки платежей будут распродаваться по судебному решению по значительно более низкой цене. Также можно обменять квартиру или дом на жилье подешевле и погасить долг.

В конечном итоге продажа долга банком выгодна всем: банк получает нужные ему деньги здесь и сейчас, а не через неопределенное время, коллектор зарабатывает на долге намного больше, чем заплатил за него, а должник получает более выгодные условия, включая списание части долга, удобный график выплат и возможность рассрочки.

Должники, которые оставили отзыв о коллекторах, выразили свою настороженность по поводу намерений коллекторских организаций. В то же время они отметили, что их контакт с коллекторами был произведен без угроз и назойливости, что очень удивило пару. Кроме того, коллекторы предложили им помощь, чтобы решить свою проблему с долгами. Однако долгосрочных решений они не приняли, опасаясь мошеннических действий.

Есть несколько подходов к рассмотрению этого отзыва должников о коллекторах. С одной стороны, попытка быть настороже в финансовых вопросах является разумной и правильной. Деньги требуют ответственного и проактивного подхода. Чтобы перевести деньги из рук в руки, нужно быть внимательным и осторожным в своих действиях.

С другой стороны, можно заметить, что автор отзыва руководствуется стереотипами, а не знаниями о коллекторской деятельности в целом. Как правило, в течение более чем десяти лет преобразования коллекторской деятельности, на рынок нашествовали "серые коллекторы" – организации, у которых не было законодательной базы и они нарушали различные правила и этику. Кроме того, "черные коллекторы" которые совершают рэкет, претендуют на эту профессию, не имея никаких оснований.

Из-за работы некоторых "белых" коллекторов, которые действуют в соответствии с законом и придерживаются этических норм, имидж коллекторской деятельности упал настолько, что появились призывы к запрету этой деятельности в целом. Однако Федеральный закон № 230-ФЗ, принятый в июле 2016 года, спас положение. Он определен баланс интересов должников и коллекторов и предоставил правовые гарантии для каждой из сторон. Это позволило очистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций тщательно контролируется, что дает заемщикам уверенность в том, что они имеют дело с сотрудниками компаний, заинтересованными в поиске решения, устраивающего всех.

Коллекторские агентства не так связаны жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы - банки. Покупая долги лишь за часть их стоимости, коллекторы могут предлагать должникам скидки и бонусы для стимуляции погашения задолженности. Коллектор, который играет роль финансового консультанта и предлагает скидки на погашение долга, не имеет оснований быть невежливым с должником. Обычно, должник действительно имел какое-то время объективные финансовые затруднения.

Заемщик, который желает исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Ему охотно пойдут навстречу, делятся опытом других должников, подскажут, где можно рассчитывать на рефинансирование и предложат скидки, а при необходимости могут дать рассрочку на выплаты.

Официальные коллекторские агентства могут оказывать значительную выгоду для заемщиков, например, на примере НАО «ПКБ». Так, сотрудники «Первого коллекторского бюро» предлагают должникам наиболее лояльные схемы по погашению долга, которые также удобны и для заемщика. Кроме того, для клиентов, которые активно идут на сотрудничество, компания предоставляет множество бонусов и льгот. Например, за регистрацию на сайте компании можно получить бонус, также как и за внесение первого платежа, а еще одним преимуществом является возможность получать справку об оплате задолженности при ее погашении. В случае, если заемщик проявляет добросовестность, коллекторы также могут простить ему часть задолженности.

«Личный кабинет» на сайте компании www.collector.ru — это всесторонняя помощь для тех, кто хочет самостоятельно решать проблемы, связанные с задолженностью. Через сервис можно узнать данные о размере задолженности, сумме и датах платежей, а также получать индивидуальные предложения. Кроме этого, с помощью онлайн-сервисов заемщик может оплатить свою задолженность без дополнительной комиссии, настроить автоплатеж и воспользоваться другими возможностями «Личного кабинета» на www.collector.ru.

Как "несчастный" должник с просроченным кредитом, я знаю на опыте, как коллекторы могут расстроить жизнь. Они звонят не только на мой домашний телефон, но и на работу. Они даже находят моих родственников, чтобы потребовать выплату задолженности. Иногда в электронной почте мне приходят письма от них. Но у коллекторов есть право звонить и приходить на встречу с заемщиком. Это предусмотрено Законом № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами.

Закон требует, чтобы взаимодействие между сторонами проходило в рамках определенных правил. Коллекторы вправе требовать от заемщика погашения долга, но только в вежливой форме. Они также имеют право объяснять должнику юридические последствия непогашения задолженности. Эти действия являются частью их профессиональных обязанностей в качестве представителей кредитора. Но закон определяет частоту и время контактов, которые допустимы при таком общении между коллектором и должником. Если коллекторы не придерживаются правил, заемщику следует обратиться в коллекторское бюро с жалобой и изложить свои права.

В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторам запрещено посещать должника более четырех раз в месяц, звонить ему чаще, чем один раз в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Они также не могут отправлять сообщения чаще, чем два раза в сутки, четыре раза в неделю или шестнадцать раз в месяц. Однако ограничений не существует в отношении отправки писем.

Кроме того, время для общения с должником ограничено: с восьми утра до десяти вечера в рабочие дни и с девяти утра до восьми вечера в выходные и праздничные дни. Коллекторам запрещено связываться с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и больными, которые получают лечение. Они также не имеют права применять методы, опасные для жизни и здоровья, унижать честь и достоинство, распространять информацию о должнике и его задолженности, а также делать какие-либо другие шаги, нарушающие права клиента.

Нельзя обращаться к родственникам или месту работы должника с информацией о его задолженности. Если коллектор нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Необходимо предоставить доказательства нарушений, такие как аудио- и видеозаписи, а также выписки с данными о количестве и времени звонков от коллекторов. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы, в зависимости от конкретной ситуации.

Мой оппонент - коллекторское агентство - настойчиво звонит мне и даже появляется лично, угрожая подать на меня в суд за невыплату кредита. Однако я уверен, что кредит был получен более трех лет назад и, следовательно, истек срок давности. Правда ли, что я могу победить коллекторов в суде? И если я проиграю дело, что мне грозит?

К сожалению, часть должников допускает ложное заблуждение, которое приводит к необходимости переоформления кредита. Это происходит вследствие юридической неграмотности, идея заключается в том, что нужно просто не выплачивать долг в течение трех лет, после чего кредит больше не нужно возвращать. Однако, такому утверждению нет никакого юридического обоснования. Никакой банк не дал бы кредит, если бы знал, что должник сможет так легко избежать выплаты.

Существует закон, ограничивающий срок давности при предъявлении иска. Его целью является защита должника от недобросовестных действий кредитора, который может скрывать информацию о необходимости погашения задолженности, предвидя получение более высоких процентов и штрафов. В соответствии с законодательством, срок давности в три года начинается с последней даты взаимодействия банка с должником, независимо от даты подписания контракта или ранее выплаченных сумм. А взаимодействием может считаться любой телефонный разговор с работником банка.

Фото: freepik.com